Proceso de cálculo de cuotas

Proceso de Cálculo para Créditos en FINANCIERA EFECTIVA

Crédito Semanal Consumo:

Tomemos como ejemplo la solicitud de un crédito de consumo de S/. 965 para pagar en 65 semanas, con periodo de pago cada siete (7) días.
La tasa de interes anual es 95.60%
Fecha de desembolso: 18-05-2006

K = Es el capital a financiar al momento del desembolso del crédito.
K = S/ 965

n = Periodos en los que se desea solicitar el crédito
n = 65 semanas

i = Tasa de intereses efectiva anual (360 días) que se ofrece a los clientes expresada en decimales.
i = 95.6% = 95.6/100 = 0.956

is = Interes semanal. Esta se calcula de la siguiente manera:


id = Interes diario. Esta se cálcula de la siguiente manera:


Para calcular el valor de la cuota del crédito empleamos la siguiente fórmula:

Para calcular el interes de cada periodo empleamos la siguiente fórmula:

Interes = saldo del préstamo x is

Calculamos el interés de la primera cuota:

Interes = 965 x 0.0129855
Interes = 12.53

 

La primera línea del cronograma de pagos queda de la siguiente manera:

CRONOGRAMA DE PAGOS

Cuota

Fecha Pago

Total
Cuota

Interes

Amortización
Capital (*)

Saldo Capital

0

 

 

 

 

965.00

1

25/05/2006

22.07

12.53

9.54

965.00

(*) La amortización del capital se halla por diferencia: Total_Cuota - Interes

Con este mismo proceso se calcula el resto de cuotas. Para nuestro ejemplo este sería el cronograma de pagos completo:

Cuota

Fecha Pago

Total
Cuota

Interes

Amortización
Capital

Saldo Capital

0

 

 

 

 

965.0000

1

25/05/2006

22.0735

12.53

9.5435

965.0000

2

01/06/2006

22.0735

12.41

9.6664

955.4575

3

08/06/2006

22.0735

12.28

9.7919

945.7912

4

15/06/2006

22.0735

12.15

9.9190

935.9993

5

22/06/2006

22.0735

12.03

10.0479

926.0802

6

29/06/2006

22.0735

11.90

10.1783

916.0324

7

06/07/2006

22.0735

11.76

10.3105

905.8540

8

13/07/2006

22.0735

11.63

10.4444

895.5435

9

20/07/2006

22.0735

11.49

10.5800

885.0992

10

27/07/2006

22.0735

11.36

10.7174

874.5191

11

03/08/2006

22.0735

11.22

10.8566

863.8017

12

10/08/2006

22.0735

11.08

10.9976

852.9452

13

17/08/2006

22.0735

10.93

11.1404

841.9476

14

24/08/2006

22.0735

10.79

11.2850

830.8073

15

31/08/2006

22.0735

10.64

11.4316

819.5222

16

07/09/2006

22.0735

10.49

11.5800

808.0907

17

14/09/2006

22.0735

10.34

11.7304

796.5107

18

21/09/2006

22.0735

10.19

11.8827

784.7803

19

28/09/2006

22.0735

10.04

12.0370

772.8976

20

05/10/2006

22.0735

9.88

12.1933

760.8605

21

12/10/2006

22.0735

9.72

12.3517

748.6672

22

19/10/2006

22.0735

9.56

12.5120

736.3156

23

26/10/2006

22.0735

9.40

12.6745

723.8035

24

02/11/2006

22.0735

9.23

12.8391

711.1290

25

09/11/2006

22.0735

9.07

13.0058

698.2899

26

16/11/2006

22.0735

8.90

13.1747

685.2840

27

23/11/2006

22.0735

8.73

13.3458

672.1093

28

30/11/2006

22.0735

8.55

13.5191

658.7635

29

07/12/2006

22.0735

8.38

13.6947

645.2444

30

14/12/2006

22.0735

8.20

13.8725

631.5498

31

21/12/2006

22.0735

8.02

14.0526

617.6773

32

28/12/2006

22.0735

7.84

14.2351

603.6246

33

04/01/2007

22.0735

7.65

14.4200

589.3895

34

11/01/2007

22.0735

7.47

14.6072

574.9696

35

18/01/2007

22.0735

7.28

14.7969

560.3623

36

25/01/2007

22.0735

7.08

14.9890

545.5654

37

01/02/2007

22.0735

6.89

15.1837

530.5764

38

08/02/2007

22.0735

6.69

15.3809

515.3927

39

15/02/2007

22.0735

6.49

15.5806

500.0119

40

22/02/2007

22.0735

6.29

15.7829

484.4313

41

01/03/2007

22.0735

6.09

15.9879

468.6484

42

08/03/2007

22.0735

5.88

16.1955

452.6605

43

15/03/2007

22.0735

5.67

16.4058

436.4651

44

22/03/2007

22.0735

5.45

16.6188

420.0593

45

29/03/2007

22.0735

5.24

16.8346

403.4405

46

05/04/2007

22.0735

5.02

17.0532

386.6059

47

12/04/2007

22.0735

4.80

17.2747

369.5526

48

19/04/2007

22.0735

4.57

17.4990

352.2780

49

26/04/2007

22.0735

4.35

17.7262

334.7790

50

03/05/2007

22.0735

4.12

17.9564

317.0528

51

10/05/2007

22.0735

3.88

18.1896

299.0964

52

17/05/2007

22.0735

3.65

18.4258

280.9068

53

24/05/2007

22.0735

3.41

18.6650

262.4810

54

31/05/2007

22.0735

3.17

18.9074

243.8160

55

07/06/2007

22.0735

2.92

19.1529

224.9085

56

14/06/2007

22.0735

2.67

19.4017

205.7556

57

21/06/2007

22.0735

2.42

19.6536

186.3539

58

28/06/2007

22.0735

2.16

19.9088

166.7003

59

05/07/2007

22.0735

1.91

20.1673

146.7915

60

12/07/2007

22.0735

1.64

20.4292

126.6242

61

19/07/2007

22.0735

1.38

20.6945

106.1950

62

26/07/2007

22.0735

1.11

20.9632

85.5004

63

02/08/2007

22.0735

0.84

21.2355

64.5372

64

09/08/2007

22.0735

0.56

21.5112

43.3018

65

16/08/2007

22.0735

0.28

21.7905

21.7905

Crédito Mensual Consumo ó Micro Empresa:

Tomemos como ejemplo la solicitud de un crédito de consumo de S/. 1003 para pagar en 15 cuotas, con periodo de pago cada treinta (30) dias.
La tasa de interes anual es 95.60%
Fecha de desembolso : 25-04-2006

Símbolo “^” = Significa para elevar a la potencia.
Símbolo “*” = Significa multiplicar.

K = Es el capital a financiar al momento del desembolso del crédito.
K = S/ 1003

n = Periodos en los que se desea solicitar el crédito
n = 15 meses

i = Tasa de intereses efectiva anual (360 días) que se ofrece a los clientes expresada en decimales.
i = 95.6% = 95.6/100 = 0.956

im = Interes mensual. Esta se calcula de la siguiente manera:


id = Interes diario. Esta se calcula de la siguiente manera:


Para calcular el valor de la cuota del crédito empleamos la siguiente fórmula:

Para calcular el interes de cada periodo empleamos la siguiente fórmula:

Interes = saldo del préstamo * im

Calculamos el interes de la primera cuota:

Interes = 1003 * 0.05750
Interes = 57.67

 

La primera línea del cronograma de pagos queda de la siguiente manera:

Cuota

Fecha Pago

Total
Cuota

Interes

Amortización
Capital (*)

Saldo Capital

0

 

 

 

 

1003.00

1

25/05/2006

101.5920

57.67

43.92

 

(*) La amortización del capital se halla por diferencia: Total_Cuota – Interes

Con este mismo proceso se calcula el resto de cuotas.

Dentro del cronograma se debe de considerar dentro del cálculo de la cuota una columna adicional para el importe del seguro de desgravamen e ITF.

Número de Cuotas + Seguro de Desgravamen + ITF = TOTAL CUOTA A PAGAR

Además se debe de considerar adicional a esto moras y cargos en caso de atraso.

 

 
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