Preguntas Frecuentes
PREGUNTAS FRECUENTES
1. ¿Quién es la Financiera Efectiva S.A?
Es una empresa organizada y orientada a brindar servicios financieros especializados para el financiamiento de créditos de consumo, buscando que sus operaciones sean desarrolladas de una forma eficaz y eficiente, siempre dirigida a satisfacer las necesidades y requerimientos de clientes del mercado nacional, creciendo en colocaciones y buscando manejar el riesgo crediticio adecuadamente, sentando las bases para una oportuna gestión de cobranzas.
2. CONCEPTOS GENERALES
2.1. CREDITOS DE CONSUMO: son las operaciones crediticias destinadas a personas naturales identificadas con DNI.
2.2. INGRESOS: es el pago recibido por el trabajo realizado sea mensual o semanal.
2.3. NIVEL DE ENDEUDAMIENTO: es la capacidad de pago que tiene la persona de acuerdo a sus ingresos recibidos.
2.4. CME: es la Cuota Máxima De Endeudamiento o el importe máximo a pagar en cuotas en relación a sus ingresos menos sus gastos de manera mensual o semanal.
2.5. PERFIL DEL CLIENTE: para identificar el perfil del cliente se debe conocer la fuente de ingresos los cuales pueden ser: formal e informal, este a su vez puede ser bancarizado o no bancarizado.
2.6. FORMAL: es aquel cliente que sustenta sus ingresos con documentos como boletas de pago si es Formal Dependiente y con Recibos por Honorarios, PDT’S, Declaraciones Juradas para los clientes formales independientes.
2.7. INFORMAL: son aquellos clientes que no cuentan con documentos para sustentar sus ingresos, a estos clientes se emplean ingresos predeterminados y los oficios que no cuentan con predeterminados se les realiza Costeo Especializado al momento de inspección.
2.7.1. Existen a su vez:
Informales con puesto fijo: son aquellos clientes que al momento de realizada su inspección se comprueba que existe una ubicación fija del lugar de trabajo sea negocio en la vivienda, puesto en mercado, etc.
Informal sin puesto fijo: son aquellos clientes que por el giro de su oficio no puede demostrar un puesto fijo durante su inspección como son los taxistas, albañiles, pescadores, etc.
2.8. BANCARIZADO: son aquellos clientes que cuentan con un historial crediticio en el sistema financiero y debe estar reportado como mínimo 10 meses con calificación 100% normal.
2.8.1. A su vez tenemos:
Bancarizado Vip: es aquel cliente que tiene calificación 100% normal en sus últimos 10 periodos y reportado hasta en 3 entidades del sistema financiero.
Bancarizado Ok: es aquel cliente que tiene calificación 100% normal en sus últimos 4 periodos y reportado hasta en 4 entidades del sistema financiero.
2.9. INSPECCION DOMICILIARIA: es la visita que realiza el ADC al domicilio del cliente para corroborar que la información declarada en la solicitud de CME sea verídica.
2.10. INSPECCION LABORAL: es la visita que realiza el ADC al centro laboral del cliente para corroborar que la información declarada en la solicitud sea real, labor que cumple, antigüedad laboral etc.
2.11. AVAL: Es la persona que asumirá la deuda en caso de incumplimiento de pago del titular en la entidad financiera. El aval puede ser un familiar u otra persona que cumpla con tener casa propia o ser bancarizado y firmara los documentos que la financiera le solicite.
2.12. CENTRALES DE RIESGO: son los filtros preliminares para una evaluación, los cuales son:
Internos: - archivo negativo Externos: - SBS Xchangue Infocorp2.13. REQUISITOS: son condiciones que la Financiera solicita a un cliente que cumpla para otorgar una CME.
2.14. ESTABLECIMIENTOS AUTORIZADOS: son las entidades autorizadas a las cuales la Financiera presta sus servicios.
2.15. SISTEMA FINANCIERO: es el conjunto de empresas debidamente autorizadas para realizar operaciones de intermediación financiera. Estas son empresas Bancarias, de Seguros, las AFP, Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, Cajas Municipales, Edpyme, y toda empresa que se encuentren reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
3. ¿Cómo acceder a un financiamiento en Financiera Efectiva?
Cumpliendo con presentar los requisitos según tu perfil como cliente, estar calificado 100% normal en Sistema Financiero
4. ¿El financiamiento que me otorga la Financiera Efectiva me permite hacer disposición de efectivo?
No, solo es para realizar compras al crédito de artefactos en las tiendas autorizadas.
5. ¿Qué es la SBS?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.
La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).
6. ¿Qué es el Sistema Financiero Nacional?
Conformado por el conjunto de empresas debidamente autorizadas para realizar operaciones de intermediación financiera. El sistema financiero peruano está compuesto por:
Empresas bancarias, empresas de seguros, administradoras de fondos de pensiones, cajas rurales de ahorro y crédito, cajas municipales, EDPYMES (Empresas de Desarrollo de Pequeña y Micro Empresa), federación nacional de cooperativas entre otras.
Estas empresas, se encuentran reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). La SBS es una institución de derecho público, cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú.
7. ¿Qué es INDECOPI?
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) fue creado en noviembre de 1992, mediante el Decreto Ley N° 25868.
Tiene como funciones la promoción del mercado y la protección de los derechos de los consumidores. Además, fomenta en la economía peruana una cultura de leal y honesta competencia, resguardando todas las formas de propiedad intelectual: desde los signos distintivos y los derechos de autor hasta las patentes y la biotecnología.
8. ¿Qué es la Defensoría del Consumidor Financiero?
El Defensor del Cliente Financiero (DCF), de manera independiente, actúa como mediador y árbitro imparcial, defendiendo los derechos de los clientes cuando la entidad financiera haya actuado en forma ilegal, injusta o contraria a las buenas prácticas de la actividad.
La Oficina del Defensor constituye una segunda instancia de resolución de reclamos, luego de que la propia entidad no haya proporcionado una solución satisfactoria. Así, las principales entidades financieras del país se encuentran adscritas al servicio que brinda el DCF, lo que permite a sus clientes acceder a esta instancia para la solución de sus reclamos.
9. ¿Cuál es la norma de transparencia atención a los usuarios?
Circular N° G-110-2003 modificado por la circular N° G-146-2009 que entra en vigencia el 04 de mayo del 2010
Las empresas deberán mantener a disposición del público, en todos sus establecimientos, la información referente al procedimiento de atención de consultas y reclamos, señalando en forma clara los requisitos y cualquier información necesaria para dar trámite a los mismos, de conformidad con lo contemplado en la presente norma.
10. ¿Quién es el oficial de atención al usuario?
El Oficial de Atención al Usuario es el funcionario encargado de velar por la implementación y cumplimiento de las políticas y procedimientos generales establecidos por el banco, así como por el cumplimiento de todas las normativas en las cuales se basa el sistema de atención al usuario.
11. ¿Que temas supervisa la ley de transparencia?
Las empresas deberán ser plenamente transparentes en la difusión, aplicación y modificación de las tasas de interés, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones activas y pasivas que realicen, así como a los servicios que brinden.
La transparencia de información es un mecanismo que busca mejorar el acceso a la información de los usuarios y público en general, con la finalidad de que éstos puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas.
Para efecto de dar cumplimiento a este principio, las empresas deberán observar lo dispuesto por la Ley de Protección al Consumidor, la Ley N° 28587, las normas contenidas en el Reglamento, así como cualquier otra disposición que sobre la materia sea emitida por esta Superintendencia.
12. ¿Quién es el encargado de la agencia del módulo de atención al cliente?
Los Jefes de Créditos y Cobranzas y EL o LA encargada del Módulo de Atención al Usuario de cada Agencia y Oficina Especial son los responsables de velar por el cumplimiento del Sistema de Atención al Usuario en cada una de sus Agencias y Oficinas Especiales, así como de la atención de los Módulos de Atención al Usuario.
13. ¿Qué es una consulta?
Es una formulación, por parte de un usuario o tercero, de una situación de incertidumbre, desconocimiento o duda respecto a alguna actividad o práctica de una empresa supervisada, o sobre el marco legal que la regula.
14. ¿Cuál es el procedimiento para atender una consulta?
El cliente debe apersonarse al modulo de atención al usuario.
Hacerle la consulta sobre producto, tasas al encargado del modulo de atención al usuario.
Las consultas pueden realizarse de manera personalizada o en la página web.
15. ¿Cuál es el procedimiento para atender un reclamo?
Si un cliente desea presentar un reclamo puede hacerlo de la siguiente manera:
En forma verbal o escrita
El cliente se acerca al encargado del modulo de atención al usuario y plantea su reclamo.
El cliente debe presentarse con su DNI.
El encargado del modulo de atención al usuario le entrega el formulario de reclamo.
El cliente llena, firma y entrega al encargado del modulo de atención al usuario el formulario de reclamo de usuario especificando el motivo, adjunta la documentación que sustenta su reclamo.
El encargado del modulo de atención al usuario verifica que el formulario consigne los datos requeridos para poder ser aceptado, al cierre del día envía al área de operaciones el formulario de reclamo.
El área de operaciones realiza el análisis del reclamo, debe contestar el reclamo dentro de los 30 días que indica la ley. Adjunta carta de respuesta al encargado del modulo de atención al usuario indicando que la carta debe ser entregada al cliente en papel membretado original y copia con huella y DNI.
Por teléfono: Llamando al 074-227918
Vía Internet: www.efectiva.com.pe
16. ¿Qué es una tasa (%)?
La tasa de interés constituye la ganancia esperada de un acreedor por el crédito ofrecido es decir representa el costo de oportunidad del dinero de un acreedor.
La tasa de interés se asocia a los instrumentos de deuda emitidas u ofrecidas por las distintas entidades financieras, como los prestamos créditos hipotecarios entre otros.
17. ¿Qué es una TCEA?
La T.C.E.A. (Tasa de costo efectivo anual) es la tasa final con la que se calcula el costo total de un crédito adquirido.
Es la suma porcentual de: la TEA + Comisiones + Mantenimiento + Seguros… estos ítems se consideran como costos adscritos al crédito… el ITF no es parte del TCEA, ya que es un impuesto que se retiene por cada operación que se haga en el sistema financiero nacional.
¿Qué es una TEA?
La tasa efectiva anual, es el porcentaje (%), que se aplica para calcular los intereses que se van a cobrar por el financiamiento de un crédito, como su nombre lo indica esta denominado de forma anual..
18. ¿Qué es una TEM?
La tasa efectiva mensual, no es otra cosa que la TEA vista de manera mensual.
19. ¿Qué es el ITF y cuanto es para el 2010?
Impuesto a las transacciones financieras
Impuesto que se paga cada ves que se hace una operación en el sistema financiero nacional. Para el 2010 es el 0.05%
20. ¿Qué es un costo?
Es un valor adscrito a una operación financiera o comercial, que es traslada al usuario para su pago… así tenemos, los costos administrativos, las comisiones, los portes, etc.
21. ¿Cuáles son los documentos de créditos de la empresa?
Contrato de crédito, pagaré, adendas y/o anexos al contrato de crédito, cronograma de pagos, hoja resumen, contrato de dación de pago.
22. ¿Qué es un cronograma de pagos?
Es un documento donde detalla las cuotas a pagar y el día que tienen que venir el cliente a cancelar la cuota.
23. ¿Qué es una hoja resumen?
Es un anexo al contrato que se utiliza a efectos de celebrar un contrato por operaciones crediticias. Este anexo contiene el detalle de las tasas de interés compensatorio y/o moratorio, las comisiones y los gastos que serán a cuenta del cliente entre otros datos.
Ej.: prestamos personales, tarjeta de crédito, etc.
24. ¿Cuándo se firma el cronograma y la hoja resumen?
Al momento de realizar el desembolso del crédito, cuyo acto determina el conocimiento y aceptación de las condiciones crediticias de la transacción realizada.
25. ¿Qué es un reclamo?
Es una manifestación oral o escrita de una persona con respecto a una o varias infracciones que afectan sus derechos constitucionales.
26. ¿Qué es una hoja de reclamo?
Formato donde el cliente llena con su puño y letra la acción que supuestamente la empresa a cometido en contra de sus derechos civiles; este formulario contiene:
Código motivo del reclamo; código servicio del producto, número, fecha, nombre del cliente
DNI, dirección, teléfono, descripción del reclamo, firma, documentación adjunta.
27. ¿Qué es una cancelación?
Acción de liquidar, pagar o liberar una deuda u obligación.
28. ¿Qué es una comisión?
Es una retribución que será cobrada por la entidad financiera al cliente por la prestación de un servicio ofrecido. Ejemplo: comisión por mantenimiento de cuenta, comisión por transferencia de fondos etc.
29. ¿Qué es una cuota?
Pago periódico, habitualmente mensual, que se realiza a la entidad financiera para la devolución de un préstamo.
30. ¿Qué es una demora?
Lapso de tiempo que pasa después de la fecha pactada para el cumplimiento de una obligación sin que esta se cumpla.
31. ¿Qué es un depósito?
Monto que se entrega a la entidad financiera para la obtención de intereses por esa cantidad. El dinero puede ser retirado según lo que indique el contrato que se firme.
32. ¿Qué es un Estado de cuenta?
Informe que la entidad financiera envía cada mes en el que se registran los movimientos realizados, es decir, las compras que has hecho, a quién se la hiciste, la fecha y el monto de cada operación.
33. ¿Qué es un Extorno?
Es la devolución de un cargo que se ha realizado a la cuenta del cliente, ya sea por haber realizado un consumo, por una comisión o un gasto generado en un período determinado de tiempo.
34. ¿Qué es una Garantía?
Es un respaldo que le sirve ala entidad financiera para asegurarse que tendrá un medio adicional para recuperar el dinero que esta prestando en caso de que la persona a quien le presta no cumpla con pagarlo.
35. ¿Qué es un Gasto?
Es aquel costo en el que incurre la entidad financiera con terceros para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que de acuerdo a lo pactado serán de cargo del cliente.
Ejemplo: gastos registrales, gastos de tasación etc.
36. ¿Qué son Intereses?
Por un lado son la ganancia producida por el capital ya sea en una cuenta de ahorros, fondos mutuos, etc., por el otro es cantidad que se paga sobre un préstamo o una tarjeta de crédito.
37. ¿Qué es un Plazo?
Tiempo que media entre la fecha de inicio y la fecha de vencimiento de una obligación.
38. ¿Qué es un Préstamo?
Suma de dinero entregada al prestatario o usuario del préstamo por un plazo determinado, comprometiéndose a pagar una suma adicional (interés).
39. ¿Qué es un Vencimiento?
Plazo de vida de un producto financiero o parte de este. Es decir, el cumplimiento del plazo de una deuda u obligación.
40. ¿A que se considera cláusulas abusivas, dentro del Reglamento de Transparencia de la Información?
Las que identifique la SBS e INDECOPI
Las que vayan contra las normas de orden público
Las que faculten a las empresas el cobro de gastos y/o comisiones, futuras sin que se establezca la obligación de informar previamente, los conceptos y la oportunidad en que resulten exigibles.
41. ¿Qué son operaciones activas y operaciones pasivas?
Operaciones activas son los créditos otorgados bajo las diferentes modalidades sean estos en cuentas corrientes, pagarés, tarjetas de créditos, créditos de consumo.
Operaciones pasivas son los depósitos de ahorros, CTS, plazos fijos, etc.
42. ¿Qué tipo de operaciones brinda Efectiva?
Crédito de consumo
43. ¿Cuáles son las diferencias que hay entre comisiones y gastos?
Comisiones es la atribución que será cobrado al cliente o usuario por la prestación de un servicio, previsto por la empresa
Gastos son costos en que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente, para cumplir con requisitos ligado a las operaciones, que de acuerdo a lo pactado serán de cargo del cliente.
44. ¿Cuál es la diferencia entre Oficial de Atención al Usuario y Oficial de Cumplimiento?
El oficial de atención al usuario, es el designado por la empresa ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP´s, que vela por el cumplimiento de las normas de Transparencia de la Información y/o Atención a los Usuarios de la entidad financiera.
El oficial de cumplimiento, es la persona designada por la empresa ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP´s, que vela por el cumplimiento de la normativa referente al Sistema de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo que la SBS monitorea y supervisa a nivel de todo el sistema financiero peruano.