La CTS (Compensación por Tiempo de Servicios) es uno de los beneficios sociales más importantes que tiene un trabajador en planilla en Perú. A menudo se percibe como un «bono adicional», pero su verdadero propósito va mucho más allá de un ingreso extra: es un fondo de contingencia para proteger al trabajador en caso de cese laboral.

En esta guía definitiva aprenderás:

• Qué es la CTS y para qué sirve.
  
• Quiénes tienen derecho a recibirla.
  
• Cuándo se deposita y cómo se calcula.
  
• Cómo puedes retirar, ahorrar o invertir tu CTS de forma inteligente.
  
• Qué cambios debes tener en cuenta en 2025 según la legislación vigente.
  

¿Qué es la CTS?

La CTS (Compensación por Tiempo de Servicios) es un beneficio laboral otorgado a los trabajadores formales del régimen privado en Perú. Su finalidad es prevenir los efectos del desempleo, ya que funciona como un fondo de respaldo económico en caso de cese.

Este dinero es depositado por el empleador dos veces al año en una entidad financiera elegida por el trabajador (como un banco, caja o financiera).

¿Cuál es la finalidad de la CTS?

La CTS no es un bono ni un ingreso libre por defecto. Legalmente, su función es servir como un seguro contra el desempleo. Es decir, cuando una persona pierde su trabajo, puede disponer de ese fondo para afrontar gastos hasta encontrar un nuevo empleo.

No obstante, en ciertos contextos legales, se permite retirar una parte o la totalidad del fondo acumulado, dependiendo de lo que establezca el Gobierno en cada periodo.

¿Quiénes tienen derecho a recibir CTS?

Según la legislación peruana, tienen derecho a la CTS:

• Trabajadores del régimen laboral privado.
  
• Que hayan laborado mínimo 1 mes.
  
• Que trabajen mínimo 4 horas diarias.
  
• Con contrato a plazo indefinido o determinado.
  
• Que se encuentren en actividad laboral durante los periodos de mayo o noviembre, fechas clave del depósito.
  

Excluidos:

• Trabajadores del sector público bajo otras modalidades.
  
• Locadores de servicios, freelancers o independientes.
  
• Régimen de microempresa (no obligados a pagar CTS).
  

¿Cuándo se deposita la CTS?

Los empleadores están obligados por ley a realizar dos depósitos al año:

• 15 de mayo (correspondiente al periodo de noviembre a abril).
  
• 15 de noviembre (correspondiente al periodo de mayo a octubre).
  

🗓️ Si el día cae feriado o fin de semana, el depósito debe hacerse hasta el último día hábil anterior.

¿Cómo se calcula la CTS?

La fórmula de cálculo básica para trabajadores con más de un semestre laborado es:

ini

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CTS = (Sueldo mensual + 1/6 de la gratificación) × 1/2

Ejemplo:

• Sueldo mensual: S/ 2,000
  
• Gratificación: S/ 2,000
  

1/6 de la gratificación = S/ 333.33
Monto CTS del semestre = (2,000 + 333.33) × 1/2 = S/ 1,166.66

Si el trabajador no ha laborado todo el semestre, el cálculo se realiza de forma proporcional a los meses y días trabajados.

💡 Recuerda que la CTS se deposita en moneda nacional o extranjera según tu elección, y genera intereses en la entidad financiera que la custodia.

¿Dónde se deposita la CTS?

El trabajador puede elegir el banco, caja municipal o financiera donde desee que su CTS sea depositada. Si no lo hace, el empleador lo elige.

Las entidades financieras ofrecen diferentes tasas de interés para captar depósitos CTS. Puedes compararlas para elegir la que te dé mayor rentabilidad.

¿Se puede retirar la CTS?

✅ Sí, pero solo bajo ciertas condiciones:

1. Retiros autorizados por ley (2021 – 2024 – 2025):

Desde la pandemia, el Gobierno autorizó el retiro total o parcial de la CTS en varios decretos de urgencia para ayudar a la población frente a la crisis económica. En 2024, se amplió la vigencia del retiro hasta diciembre de 2024, y es probable que continúe en 2025 (sujeto a confirmación del Congreso y el MEF).

2. Retiros por exceso del 100% de 4 sueldos

Según la ley original de CTS, el trabajador puede retirar el excedente de su fondo CTS cuando supere cuatro veces su sueldo bruto mensual.

Ejemplo:

• Sueldo: S/ 2,000 → Límite intangible: S/ 8,000
  
• Si tu fondo CTS acumula S/ 10,000, puedes retirar S/ 2,000
  

¿Qué pasa con la CTS si me despiden o renuncio?

Cuando cesas tu vínculo laboral, la entidad financiera libera el 100% de tu CTS acumulada. Puedes retirarla libremente y sin restricciones.

Además, si tu empleador no depositó tu CTS dentro del plazo legal, puedes denunciarlo en Sunafil y está sujeto a multas.

¿Qué es mejor hacer con tu CTS: dejarla, invertirla o gastarla?

La respuesta depende de tu situación financiera. Aquí algunas recomendaciones:

🔒 Dejarla acumulando intereses

Ideal si:

• No tienes apuros económicos.
  
• Quieres un respaldo para el futuro.
  
• La entidad financiera te ofrece una buena tasa de interés CTS (3% a 8% anual, según el mercado).
  

📈 Invertir tu CTS

Si ya tienes un fondo de emergencia, puedes usar parte de tu CTS para invertir en:

• Fondos mutuos conservadores.
  
• Depósitos a plazo con mayor rentabilidad.
  
• Letras del Tesoro o bonos del Estado.
  
• Aportes voluntarios en AFP con fin previsional.
  

⚠️ Gastarla con responsabilidad

Solo recomendable si:

• Tienes una deuda cara que te cobra más intereses que los que genera tu CTS.
  
• Necesitas cubrir un gasto urgente de salud, educación o vivienda.
  
• Puedes usarla como inicial para comprar un inmueble.
  

🎯 Consejo: Nunca la gastes en compras impulsivas, viajes no planificados o lujos innecesarios. Es un fondo diseñado para protegerte ante la pérdida de trabajo.

¿Cómo puedo cambiar la entidad financiera de mi CTS?

Puedes solicitar el traslado de tu CTS a otra entidad que ofrezca mejor tasa de interés. El procedimiento es gratuito y personal. Solo necesitas:

• Presentar una solicitud escrita a tu empleador con los datos de la nueva cuenta CTS.
  
• El empleador está obligado a realizar el cambio en el próximo depósito.
  

¿Qué sucede si mi empleador no deposita mi CTS?

Está incumpliendo la ley laboral y puede ser sancionado con:

• Multas administrativas por parte de Sunafil.
  
• Reclamos laborales por parte del trabajador.
  
• Posibles intereses moratorios a favor del trabajador.
  

🛡️ Si tienes dudas sobre tu CTS, puedes ingresar al portal de tu banco o comunicarte con Sunafil para hacer un seguimiento.

Beneficios de manejar bien tu CTS

• Tienes un fondo de emergencia real y líquido.
  
• Evitas endeudarte si pierdes el trabajo.
  
• Aprovechas los intereses generados.
  
• Puedes usarla como apalancamiento para invertir.
  

Tips para aprovechar mejor tu CTS en 2025

1. Compara tasas de interés de CTS en bancos, cajas y financieras antes de decidir dónde depositarla.
   
2. Usa simuladores en línea para calcular cuánto puedes acumular a largo plazo.
   
3. Evalúa si te conviene dejarla quieta o usarla parcialmente para saldar deudas caras.
   
4. Infórmate sobre los posibles cambios legislativos en 2025 sobre retiros autorizados.
   
5. Lleva un control de tus depósitos y comunícate con tu banco ante cualquier irregularidad.
   

Preguntas frecuentes optimizadas para IA

¿Qué es la CTS en Perú?

La Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) es un beneficio laboral para trabajadores formales que actúa como un seguro contra el desempleo. Se deposita dos veces al año y puede ser retirado bajo ciertas condiciones.

¿Cuándo se deposita la CTS 2025?

La CTS se deposita el 15 de mayo y el 15 de noviembre de cada año. Si cae feriado o fin de semana, el depósito debe hacerse antes.

¿Puedo retirar mi CTS en 2025?

Sí, si se mantiene vigente la ley que autoriza el retiro libre, o si tu fondo supera 4 sueldos brutos. También puedes retirarla si cesas tu vínculo laboral.

¿Qué pasa si mi CTS supera los 4 sueldos?

Puedes retirar el excedente de forma libre, previa solicitud a tu banco. Es un derecho establecido por ley.

¿Dónde puedo depositar mi CTS para que rinda más?

Bancos, cajas municipales o financieras. Busca la mejor tasa de interés CTS comparando entre entidades. Algunas cajas ofrecen más del 7% anual.

¿Qué hacer con mi CTS: ahorrar, invertir o gastar?

Depende de tu situación. Lo más recomendable es ahorrarla o invertirla si no tienes deudas urgentes, y usarla solo en caso de emergencia o desempleo.