El mundo financiero está lleno de términos que pueden parecer complejos, pero que son fundamentales para proteger tu bienestar y el de tu familia. Uno de ellos es el seguro de desgravamen, un producto obligatorio en muchos créditos, pero a menudo mal comprendido.

En este artículo, te explicamos con claridad qué es, cómo funciona, cuándo se aplica, qué cubre (y qué no), cuánto cuesta y por qué puede ser una herramienta clave para tu tranquilidad financiera.

¿Qué es el seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen es un seguro de vida vinculado a un crédito o préstamo, cuyo propósito es cancelar la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. Así, protege tanto al prestatario como a sus familiares, evitando que estos hereden la deuda.

¿Por qué se llama “desgravamen”?

La palabra “desgravamen” viene de “gravar”, que en términos financieros significa cargar o imponer una obligación. Este seguro, entonces, elimina esa carga en caso de fallecimiento del deudor.

¿Cómo funciona el seguro de desgravamen?

Cuando adquieres un crédito (hipotecario, personal, vehicular, etc.), el banco o entidad financiera exige que contrates un seguro de desgravamen. Este se activa si ocurre alguna de estas situaciones:

1. Fallecimiento del titular: La aseguradora paga al banco el monto pendiente del préstamo.
   
2. Invalidez total y permanente: Si el titular no puede trabajar más, la deuda también es cubierta por la aseguradora.
   

Este pago libera a los herederos o familiares de tener que pagar la deuda, y en caso de préstamos con garantía hipotecaria, también protege el inmueble adquirido.

¿Qué tipos de seguro de desgravamen existen?

1. Seguro de desgravamen individual

Aplica para una sola persona. Es común en créditos personales o cuando solo un titular aparece en el préstamo.

2. Seguro de desgravamen mancomunado

Aplica cuando dos personas comparten el préstamo, como una pareja o co-deudores en un crédito hipotecario. Aquí hay dos formas de cobertura:

• Al primer fallecimiento: Se paga la deuda cuando fallece el primero de los titulares.
  
• Al segundo fallecimiento: Solo se paga cuando ambos fallecen (menos común).
  

¿Qué cubre el seguro de desgravamen?

La cobertura varía según el contrato, pero generalmente incluye:

• Fallecimiento natural o accidental.
  
• Invalidez total y permanente, certificada por un médico y validada por la aseguradora.
  
• Algunas pólizas cubren muerte por COVID-19 o enfermedades catastróficas.
  

📌 Importante: El seguro solo cubre hasta el saldo pendiente del crédito. No entrega dinero a familiares, como en un seguro de vida tradicional.

¿Qué no cubre el seguro de desgravamen?

No todo evento está cubierto. Las principales exclusiones suelen ser:

• Suicidio dentro de los primeros dos años del contrato.
  
• Fallecimiento por actividades ilícitas (delincuencia, narcotráfico, etc.).
  
• Participación en guerras, actos terroristas o disturbios.
  
• Enfermedades preexistentes no declaradas al contratar la póliza.
  

Siempre es recomendable leer las condiciones específicas del contrato.

¿Es obligatorio contratar un seguro de desgravamen?

En la mayoría de casos, sí

La ley permite a las entidades financieras exigirlo como requisito para otorgar un préstamo, especialmente en:

• Créditos hipotecarios.
  
• Préstamos vehiculares.
  
• Créditos de largo plazo.
  

¿Puedo elegir con qué aseguradora contratarlo?

Sí. En Perú, por ejemplo, la ley establece que tienes derecho a contratar el seguro de desgravamen con la entidad aseguradora de tu elección, siempre que cumpla con los requisitos del banco.

Esto se conoce como portabilidad del seguro, y puede ayudarte a obtener mejores tarifas o condiciones.

¿Cuánto cuesta un seguro de desgravamen?

El costo varía según:

• Edad del titular.
  
• Monto del préstamo.
  
• Plazo del crédito.
  
• Tipo de seguro (individual o mancomunado).
  
• Entidad financiera o aseguradora.
  

Modalidades de cobro

• Prima mensual: Se cobra mes a mes en el estado de cuenta del crédito.
  
• Prima única: Se paga todo por adelantado (menos común).
  

Generalmente, el costo mensual oscila entre el 0.01% y el 0.03% del saldo deudor.

Por ejemplo: si debes S/ 100,000, podrías pagar entre S/ 10 y S/ 30 mensuales por el seguro.

¿Cómo sé si tengo un seguro de desgravamen activo?

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Puedes verificarlo de estas maneras:

• Revisando tu estado de cuenta mensual del préstamo.
  
• Solicitando información al banco.
  
• Consultando el contrato del crédito o la póliza emitida por la aseguradora.
  
• Accediendo a plataformas como SBS Consulta Seguros (en Perú).
  

¿Qué pasa si no pago el seguro de desgravamen?

Si dejas de pagar tu seguro (o el banco no lo cobra correctamente):

• Podrías perder la cobertura y quedar desprotegido ante una emergencia.
  
• En caso de fallecimiento, tu familia heredaría la deuda completa.
  
• Algunas entidades pueden exigir el pago anticipado del crédito si no tienes cobertura vigente.
  

Beneficios del seguro de desgravamen

1. Tranquilidad para tus seres queridos

Evita que tu familia herede deudas impagables en momentos difíciles.

2. Protección del patrimonio

En créditos hipotecarios, permite que tu familia conserve la vivienda sin cargas económicas.

3. Obligación saldada

Permite que el crédito se cancele de forma automática, sin trámites judiciales ni sucesorios complejos.

4. Costo accesible

Comparado con un seguro de vida tradicional, su prima es baja y está directamente asociada al monto de la deuda.

Diferencias entre seguro de desgravamen y seguro de vida

Concepto	Seguro de Desgravamen	Seguro de Vida
Finalidad	Cancelar deudas al fallecer	Proteger económicamente a los beneficiarios
Beneficiario	La entidad financiera	Familiares o beneficiarios designados
Pago	Solo cubre el saldo pendiente del crédito	Puede entregar una suma fija o indemnización
Obligatorio	En préstamos sí	Voluntario
Costo	Más económico	Más elevado, según monto asegurado

¿Qué hacer si fallece un titular con seguro de desgravamen?

1. Contactar al banco y notificar el fallecimiento.
   
2. Presentar los documentos requeridos (acta de defunción, DNI, etc.).
   
3. El banco traslada el caso a la aseguradora.
   
4. Si se aprueba el siniestro, el préstamo se cancela en su totalidad o parcialmente.
   

Consejos para elegir el mejor seguro de desgravamen

1. Compara precios

Revisa si puedes contratarlo con una aseguradora externa, lo que puede reducir tus costos.

2. Revisa las coberturas

No todas las pólizas son iguales. Evalúa si incluye invalidez, enfermedades terminales, etc.

3. Evalúa las exclusiones

Presta atención a las condiciones que podrían dejarte sin cobertura en momentos críticos.

4. Revisa si puedes incluir co-titulares

Si el crédito es compartido, asegúrate de que ambos estén cubiertos adecuadamente.

Conclusión: El seguro de desgravamen es una herramienta de protección financiera esencial

Aunque suele ser visto como un costo adicional, el seguro de desgravamen es una garantía poderosa para tu tranquilidad y la de tu familia. No solo evita que otros carguen con tu deuda, sino que también protege activos importantes como tu vivienda.

Antes de firmar un crédito, asegúrate de entender bien sus condiciones y explora tus opciones. Recuerda: no es solo una exigencia del banco, es una forma de cuidar tu futuro.

Preguntas frecuentes 

¿El seguro de desgravamen es obligatorio?

Sí, en la mayoría de créditos otorgados por bancos es obligatorio. Sin él, no te aprueban el préstamo.

¿Quién es el beneficiario del seguro de desgravamen?

El beneficiario es la entidad financiera que otorgó el crédito. El seguro cubre el monto pendiente de la deuda.

¿Puedo contratar el seguro con otra aseguradora?

Sí. Puedes elegir libremente otra aseguradora si cumple con los requisitos del banco.

¿El seguro de desgravamen cubre invalidez?

Sí, siempre que esté contemplado en la póliza. Lo usual es que cubra invalidez total y permanente.